Derecho Bancario

¿Qué es una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving son una variante de las tarjetas de crédito que permiten pagar las compras, disposiciones en efectivo, etc. realizadas dentro de un límite de crédito a plazos. La principal desventaja de este tipo de tarjetas es que los intereses son muy altos, entre el 20% y el 30% y, a menudo, las cuotas mensuales son bajas. Todo esto hace que no se amortice capital e intereses, por lo que la deuda se acumula y se prolonga indefinidamente.

Es importante tener en cuenta que las tarjetas revolving funcionan como un microcrédito o una línea de crédito y, por lo tanto, se aplican intereses abusivos. En algunos casos, por una compra de 700€, se puede acabar pagando 2.700€.

¿Cómo sé si mi tarjeta es revolving?

Por confirmar si tu tarjeta es revolving es necesario revisar los recibos mensuales o el propio contrato para buscar el sistema de amortización revolvente (o revolving) aplicado y el tipo de interés (T.A.E.) que el banco aplica. Si la Tasa Anual Equivalente (T.A.E.) es superior a seis puntos del tipo medio de mercado que publica el Banco de España se trata de una tarjeta revolving y si se puede reclamar.

¿Qué puedo reclamar de una tarjeta revolving?

Es posible reclamar la nulidad del contrato de las tarjetas revolving y la devolución del exceso del capital prestado, incluyendo los intereses, comisiones, gastos y seguro adherido. La forma de reclamar dependerá de la situación en la que te encuentres:

-          Si ya has pagado más de lo que te prestaron: Puedes presentar una reclamación judicial para solicitar la nulidad del contrato y la devolución del exceso de capital, incluyendo los intereses, el seguro y las comisiones que te hayan cobrado.

-          Si todavía no has pagado el capital prestado: Puedes presentar una reclamación judicial para solicitar la nulidad del contrato de la tarjeta revolving y la devolución de los intereses, el seguro y las comisiones, y abonar a la entidad financiera el capital prestado que aún tengas pendiente.

¿Qué es un bróker hipotecario?

Un broker hipotecario es un profesional especializado en la intermediación de préstamos hipotecarios. Su objetivo es conseguir las mejores condiciones para sus clientes, negociando con diferentes bancos y entidades financieras en busca de la opción más adecuada según las necesidades y perfil del solicitante.

El trabajo de un broker hipotecario no se limita a conseguir ofertas, sino que también se encarga de guiar al cliente durante todo el proceso, resolviendo dudas y brindando un servicio personalizado. En definitiva, su labor consiste en facilitar el trámite de la hipoteca y ahorrar tiempo, dinero y trabajo al cliente.

Si estás buscando un préstamo hipotecario y quieres obtener las mejores condiciones, nuestros brokers hipotecarios pueden ser tus mejores aliados. Nos encargamos de todo el proceso, desde la identificación de tus necesidades hasta la negociación con diferentes bancos, lo que te permitirá ahorrar tiempo y esfuerzo en la búsqueda de tu hipoteca ideal. Además, gracias a nuestra experiencia y conocimientos del mercado, podemos ayudarte a encontrar opciones que quizás no hubieras considerado por tu cuenta.

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice que se utiliza en España, junto con el Euribor, como referencia para el cálculo de intereses en préstamos hipotecarios. Este índice se calcula a partir de la media de los tipos de interés (Euríbor, diferencial de las hipotecas variables y de los tipos fijos) que aplican las entidades financieras en los préstamos hipotecarios que conceden, por lo que resulta un tipo de interés bastante elevado.

El IRPH ha sido objeto de controversia en España, ya que algunos consideran que no es un índice transparente ni adecuado para el cálculo de intereses en préstamos hipotecarios. Durante años, los bancos contaron a sus clientes que el IRPH era una alternativa más segura que el Euríbor, debido a su menor variabilidad mensual. Sin embargo, en muchas ocasiones, no se detalló el cálculo de este índice ni se informó de que su tasa sería siempre superior a la del Euríbor.

En 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que el índice IRPH debería ser sometido a un control judicial para verificar si era transparente y comprensible para los consumidores, y en caso contrario, concedía a los afectados el derecho a solicitar la anulación de las cláusulas hipotecarias que lo incluyen. Sin embargo, en enero de 2022 el Tribunal Supremo dictaminó sentencia pro-banco, declarando que el IRPH no es abusivo, aunque exista falta de transparencia por parte del banco.

¿Cómo puedo saber si tengo IRPH?

Para saber si una hipoteca está referenciada por este índice hay que mirar las escrituras hipotecarias y acudir a los epígrafes de intereses o tipo de interés variable. Otra manera de descubrir si el préstamo se rige por el IRPH es revisar los recibos hipotecarios y descubrir si pagamos más de un 2% de intereses.

¿Cómo puedo reclamar?

El 13 de julio, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió una sentencia que marcó un hito significativo en relación a las reclamaciones de las hipotecas con IRPH. Se presenta entonces la oportunidad para aquellos afectados de reclamar el IRPH y recuperar lo pagado de más.

La sentencia del TJUE establece que las hipotecas con IRPH podrían ser consideradas abusivas si se determina que a los clientes no se les proporcionó toda la información de manera clara y transparente. Esto implica que las personas perjudicadas podrían tener el derecho de demandar la invalidez de sus acuerdos hipotecarios y solicitar el reembolso de los importes que no deberían haber pagado.

Existen diferentes maneras para deshacerse del IRPH, que van desde reclamar la eliminación/revocación del IRPH mediante vía judicial, deshacerse del IRPH pactando con el banco la sustitución del tipo de interés (novación); subrogar la hipoteca, es decir, trasladarla a otra entidad sustituyendo el tipo de interés, o contratar una nueva hipoteca, a tipo fijo o a referencia al Euribor, para liquidar la hipoteca actual vinculada al IRPH.

Desde Sala Mediadora, te aconsejamos que te pongas en manos de expertos para que estudien las particularidades de tu caso y puedan aconsejarte sobre cuál es la solución más adecuada.

¿Qué es la Cláusula Suelo?

La Cláusula Suelo es una cláusula incluida en los contratos hipotecarios que establece un tipo de interés mínimo que debe pagarse en las cuotas hipotecarias, independientemente de las fluctuaciones del mercado financiero. Según la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitida el 21 de diciembre de 2016, las entidades bancarias están obligadas a reembolsar a los clientes cualquier cantidad que hayan pagado en exceso debido a esta cláusula, desde la fecha en que se formalizó la hipoteca.

Si suscribiste un contrato hipotecario entre los años 2001 y 2012 y no has experimentado una disminución en el pago de las cuotas de la hipoteca al mismo ritmo que la tasa de referencia del Euribor en los últimos años, es posible que estés sujeto a una cláusula suelo.

¿Cómo puedo saber si tengo Cláusula Suelo?

Para saber si tienes Cláusula Suelo en tu hipoteca tendrías que revisar la escritura del préstamo hipotecario, el recibo del banco o consultarlo en la entidad bancaria. Sin embargo, en la escritura de préstamo no encontraremos la palabra “cláusula suelo”, sino que aparece con otras denominaciones. Por ello, es importante contar con el apoyo y asesoramiento de un profesional. Nuestros abogados pueden analizar las condiciones de tu hipoteca y confirmar si está afectada por esta cláusula o no.  

¿Qué tengo que hacer para recuperar lo pagado de más?

Es fundamental buscar asesoramiento profesional, ya que los bancos no tienen la obligación de reembolsar el dinero. La determinación de la cantidad a reclamar es compleja, pero suelen fijarse a partir de la nulidad de la cláusula suelo, el cálculo y la devolución de las cantidades pagadas de más desde la firma del préstamo. La elaboración de un nuevo cuadro de amortización y la actualización de las cantidades pendientes desde la firma.

¿En qué consiste la Comisión de apertura?

La comisión de apertura se define como el porcentaje que los bancos añaden al importe de la hipoteca para tramitar dicho préstamo, y se aplica una sola vez. Por lo general, oscila entre el 0,5% y el 1% del importe del préstamo. Para determinar la comisión, el banco realiza estudios de solvencia y de intereses, y redacta un modelo de préstamo que incluye esta comisión.

Es importante que la comisión de apertura se aplique con total transparencia, ya que puede ser reclamada en función de las circunstancias. Si el banco no ha proporcionado información clara y suficiente sobre la comisión, puede considerarse abusiva y, por tanto, nula. Por ello, es necesario analizar tanto la claridad de la estipulación como la proporción de la comisión con respecto al servicio prestado.

En muchos casos, los consumidores desconocen el concepto de la comisión de apertura y los servicios que ésta incluye, lo que les deja en una situación de desventaja respecto a las financieras.

¿Cómo puedo reclamar la Comisión de apertura?

De acuerdo con la última sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea es posible reclamar la devolución de la comisión de apertura de una hipoteca si incumple los controles de cláusulas abusivas exigidos por la Directiva Europea 93/13. La comisión de apertura puede ser abusiva si no hay transparencia en las condiciones financieras y las cláusulas no se expresan de forma clara y comprensible. Si la comisión de apertura no se menciona en la información precontractual o no corresponde con ningún servicio, se puede reclamar su nulidad y solicitar su devolución.

En este contexto, se podrá iniciar una reclamación solicitando la devolución de los gastos de la hipoteca, incluyendo el importe abonado en concepto de comisión de apertura.

¿Qué son los Gastos hipotecarios?

Los gastos de formalización de una hipoteca son los costos que se generan al escriturar e inscribir un préstamo hipotecario. Estos gastos incluyen los aranceles de notario, registro, Honorarios de gestoría, tasación e impuestos. Estos varían según el valor del bien hipotecado y del importe del préstamo.

Antes del 16 de junio de 2019, los bancos obligaban a los clientes a pagar todos los gastos, pero una ley en vigor desde esa fecha obliga al banco a abonar todos los gastos excepto la tasación. Si en el pasado pagaste todos los gastos, tienes derecho a recuperar una parte de ese dinero.

El Tribunal Supremo sentenció que obligar al cliente a pagar todos los gastos era abusivo y que los bancos debían pagar una parte de las costas de constitución.

¿Cómo reclamar los Gastos hipotecarios?

En julio de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dejado claro que, si se declara nula la cláusula de gastos hipotecarios, será el banco quien corra con estos gastos a no ser que haya normativa española que diga lo contrario. Sin embargo, aún hay cierta incertidumbre al respecto.

La declaración de nulidad de la cláusula es el reconocimiento de la actuación abusiva del banco y nos permite recuperar las cantidades indebidamente abonadas por el consumidor.

Si quieres saber si puedes reclamar y cuánto podrías recuperar, trae tu hipoteca y te asesoraremos al respecto.